401k ou opções de estoque

Eventos de vida: Planejamento de aposentadoria de aposentadoria com opções de ações e RSUs (Parte 1: pré-aposentadoria) Você sempre quis usar a renda das bolsas de ações da sua empresa para se aposentar confortavelmente. No entanto, você nunca teve um plano específico sobre como usar esses subsídios ou entendeu os problemas relacionados à aposentadoria. Se você tem opções de ações, direitos de valorização de ações (SARs), ações restritas ou unidades de estoque restritas (UREs), esta série de artigos de três partes discute as questões a serem consideradas quando você planeja aposentadoria, aproxima-se da aposentadoria ou já se aposentou. Calendário para o planejamento de aposentadoria Quando você está no auge de sua carreira, criando uma família ou pagando educação para crianças, é difícil pensar em planejar sua própria aposentadoria. Pode haver fluxo de caixa excedente para economizar. No entanto, as decisões que você faz durante seus anos de pré-reforma afetam diretamente quando você pode se aposentar e qual o nível de renda que você pode desfrutar nesses anos. Você deve começar a planejar sua aposentadoria pelo menos 10 a 15 anos antes da data de aposentadoria alvo, se não antes. Como as opções de ações se encaixam em seus objetivos de aposentadoria As pessoas geralmente pensam sobre o número que precisam alcançar para se aposentar confortavelmente. Este é geralmente o valor de seus ativos de investimento em sua data de aposentadoria que você precisa para viver confortavelmente até o dia da sua morte. No entanto, não existe tal número mágico para alguém. Em vez disso, o montante que você precisa muda diariamente com dezenas de variáveis, como o status de emprego da sua família, sua saúde, seu padrão de vida, as necessidades e desejos de seus filhos, os mercados financeiros e muito mais. Assim, você deve reavaliar seu progresso em direção à aposentadoria, pelo menos, anualmente. Você não deve visualizar opções de ações da mesma forma que você vê outras ações ou fundos mútuos em sua carteira. Se as opções de estoque são uma parte significativa do seu portfólio, a análise torna-se ainda mais difícil. Você não deve visualizar as opções da mesma forma que você vê outras ações ou fundos mútuos. Embora as opções sejam um componente de equivalência patrimonial, elas são muito mais arriscadas do que ações que você possui de forma direta ou estoque restrito não investido. As opções de compra de ações podem ser altamente voláteis, e a porcentagem de seu portfólio de investimentos que compõem pode mudar diariamente. Além disso, eles estão concentrados em um estoque (suas empresas). Com isso, você também pode ter grandes quantidades de ações da empresa em seu plano 401 (k). Finalmente, você não controla diretamente o tamanho das concessões de opções e outros subsídios de ações que você recebe a cada ano. Geralmente, não faz sentido exercitar suas opções de ações cedo sem ter uma oportunidade de investimento muito melhor em algum outro lugar. Portanto, você precisa coordenar seus outros investimentos em torno de suas opções de compra de ações. Exemplo: Sua idade indica que você deve ter cerca de 50 de seus ativos de investimento em ações, dos quais 9 devem ser ações de crescimento de pequenas empresas, 13 devem ser ações internacionais e 28 devem ser ações de grandes empresas. Suponha também que suas opções compõem 56 do valor de seus ativos de investimento. Não pense que você tenha todo o componente patrimonial coberto pelo valor de suas opções. Você deve contar as opções em direção a apenas 9 do crescimento da pequena empresa e adicionar aos componentes internacionais e grandes capitais até atingir os níveis desejados para a sua idade. O que acontece com suas concessões de ações pendentes quando você se aposenta As concessões de ações quase sempre possuem provisões de aquisição, que geralmente são baseadas em seu emprego contínuo em sua empresa. Uma vez que você se aposentar, seu plano de estoque detalhará quando ou se a aquisição continua ou pára. A aposentadoria é um tipo de rescisão na maioria dos planos de ações. As empresas tratam a aposentadoria de forma mais generosa do que a rescisão do emprego para trabalhar para outra empresa. Revise de perto as disposições do seu plano de ações para as regras e definições que se aplicam à aposentadoria normal e aposentadoria antecipada (se fizer essa distinção). Em seguida, escolha uma data de aposentadoria que maximize o número de opções e compartilhamentos adquiridos. De acordo com um inquérito de 2017 da Associação Nacional de Profissionais do Plano de Ações (NASPP), uma pequena minoria de empresas quer deixar as opções continuarem a conquistar normalmente ou acelerar a aquisição de uma reforma normal ou antecipada: Tratamento após a aposentadoria Em certas empresas, essas provisões dependem Sobre o número de anos que você trabalhou na empresa antes da aposentadoria. Por exemplo, as disposições podem ser aplicadas depois de ter trabalhado na empresa há 20 anos. Quando você está perto da aposentadoria, é importante revisar essas provisões em seu plano de ações e em suas concessões específicas. Alerta: mesmo se a sua empresa permitir a aquisição ou a aceleração da aquisição, logo que você não seja mais empregado por sua empresa, você deve exercer opções de ações de incentivo (ISOs) dentro de três meses após o término do seu emprego para evitar que se tornem opções de ações não qualificadas. (NQSOs). Como os ISOs são tributados de forma mais favorável do que NQSOs quando você exerce e mantém as ações, você deve fazer um inventário cuidadoso de todas as suas opções ao sair de sua empresa. Essas questões, incluindo as regras de exercício após e após a rescisão que você deve seguir para evitar a perda de opções de ações valiosas, são discutidas em detalhes na Parte 2 (veja também uma FAQ). Este processo de planejamento é particularmente importante quando você espera que suas opções de ações (ou SARs) sejam responsáveis ​​por uma grande parte do seu ovo de aposentadoria. As decisões sobre opções de ações devem começar no momento de cada concessão. Para evitar que todas as opções de ações se tornem devidas na aposentadoria, a maioria das pessoas deve começar um programa regular de exercitar opções bem antes da aposentadoria. Isso também ajuda você a diversificar se o seu patrimônio líquido deve ser relacionado a movimentos no preço das ações da empresa. Para evitar que todas as opções de compra de ações se tornem devidas na aposentadoria, considere começar um programa regular de exercitar opções bem antes da aposentadoria. Ao longo do tempo, algumas estratégias de exercicios de opções emergiram como sensíveis aos impostos, independentemente de você economizar ou gastar a opção prosseguir. No entanto, não deixe impostos sozinhos controlar sua tomada de decisão. Embora você avalie cuidadosamente as implicações tributárias das transações, não perca de vista a economia geral. Isso é difícil de fazer devido à dificuldade em prever com algum grau de precisão o valor futuro do estoque da sua empresa ou o custo de oportunidade perdida de um investimento alternativo para seus ganhos. Assim, embora as conseqüências fiscais de uma estratégia planejada por impostos sejam bastante fáceis de calcular, a economia de longo prazo nunca será garantida. Portanto, as próximas sugestões de planejamento são apresentadas para explicar o resultado fiscal e não tentar recomendar a estratégia oferecida. Além disso, você precisa considerar seus fatos e circunstâncias únicos antes de executar qualquer uma das seguintes sugestões. Quando você pretende exercer ISOs e manter o estoque, geralmente é prudente evitar o imposto mínimo alternativo (AMT) sempre que possível. Isso requer um planejamento adequado e ajuste fino. Se a AMT for inevitável, no entanto, uma vez que um ISO valioso expira, o AMT deve ser recuperado o mais rápido possível nos anos posteriores usando os créditos AMT. Você deve manter dois conjuntos de registros: um para rastrear a base de imposto regular e o outro para rastrear a base AMT do estoque adquirido a cada ano (ver FAQs relacionadas no crédito AMT). Além disso, se você morrer com créditos AMT não utilizados, os créditos não utilizados não serão transferidos após a morte de sua propriedade ou beneficiários. Você deve projetar uma estratégia de exercicios de opção que minimize o AMT geral pago em conexão com o exercício de ISOs (veja uma FAQ relacionada para uma série de estratégias). Uma estratégia popular é exercer apenas ISOs suficientes a cada ano para evitar o desencadeamento da AMT (veja um FAQ relacionado sobre esta técnica). O estoque adquirido pelo exercício das opções deve ser mantido, se possível, pelo período de retenção exigido de dois anos a partir da data de outorga e um ano a partir da data de exercício. Posteriormente, o estoque, para o aumento total ao longo do custo do exercício, pode ser vendido conforme necessário em taxas favoráveis ​​de ganhos de capital de longo prazo. Outra estratégia para aqueles que querem diversificar envolve exercitar e vender opções em anos alternados. Este é um programa de exercícios ISO mais agressivo. Sob ele você exerce ISOs e incorrer a AMT todos os anos. Assim que você mantiver o estoque para o período de retenção exigido de um ano (assumindo que o período de participação de dois anos de concessão para venda também é cumprido), você o vende para ganho de capital de longo prazo. Você repete esse padrão todos os anos para que cada ano inclua um exercício de ISO e uma venda de ações adquiridas pelo exercicio ISO do exercício anterior. Esta estratégia funciona melhor quando você deseja diversificar uma grande quantidade de ações ao longo do tempo, cumprir o período de retenção a longo prazo e vender as ações todos os anos com taxas favoráveis ​​de ganhos de capital. Sua principal desvantagem é pagar AMT todos os anos quando os ISOs são exercidos. Embora alguns dos AMT possam ser recuperados no ano seguinte quando o estoque é vendido, você nunca pode recuperar completamente o valor total de AMT que você pagou. (Veja uma FAQ relacionada sobre a venda de estoque ISO que desencadeou AMT.) Opções de ações não qualificadas (NQSOs) Você pode querer esperar para exercer seus NQSO se você acredita que o valor das ações continuará a apreciar até o final do termo da opção. Enquanto isso, talvez o dinheiro que você de outra forma usaria para exercer as opções e manter as ações está ganhando uma taxa de retorno melhor em outros lugares. Além disso, o spread quando você exerce NQSOs é tributável, por isso cresce com impostos diferidos até você se exercitar. Portanto, pouca ou nenhuma vantagem fiscal ou econômica viria com o exercício das opções antes da data de vencimento e pagando impostos antes do necessário. A menos que você tenha outras considerações, como a necessidade de dinheiro de exercitar e vender imediatamente, ou a atração de um investimento mais promissor para os ganhos, você geralmente não tem incentivo para um exercício adiantado. O estoque restrito de segurança e as RSUs podem oferecer torna-se importante quando você está perto da aposentadoria. Estoque Restrito e RSUs Existe a percepção de que o estoque restrito e as unidades de estoque restritas (UREs) têm mais valor que as opções de estoque porque sempre mantêm algum valor, mesmo que o estoque diminua. As opções de ações, por outro lado, podem perder todo o seu valor se o preço de negociação mergulhar abaixo do preço de exercício. A segurança oferecida pelo estoque restrito e RSU torna-se ainda mais importante quando você está perto da aposentadoria. Além disso, se sua empresa paga dividendos, você geralmente os recebe ao longo do caminho ou na aquisição. No entanto, as opções conservadas em estoque têm maior potencial de alinhamento e, portanto, podem produzir riqueza mais substancial do que estoque restrito e UARs. Além disso, as opções de compra de ações oferecem mais controle sobre quando você reconhece a renda tributável e, geralmente, fornece um diferimento de impostos mais longo do que o estoque restrito e as UREs, que geralmente se tornam tributáveis ​​na aquisição dentro de quatro anos a partir da concessão (veja as FAQ relevantes sobre a tributação do estoque restrito ). Contraste isso com as opções de compra de ações, que geralmente expiram 10 anos a partir da data da concessão. Idealmente, sua carteira de investimentos conterá estoque restrito e opções de ações. Os rendimentos reconhecidos pelo exercício de NQSOs ou SARs, uma disposição descalificadora de ISOs ou ESPPs e a aquisição de estoque restrito são muitas vezes incluídos em sua receita total para fins de cálculo do valor que você pode contribuir com o plano 401 (k) da sua empresa (confirme isso com sua empresa). As contribuições dos empregados para um plano 401 (k) são limitadas a 18.000 em 2017. Aqueles com mais de 50 anos podem adicionar 6.000 adicionais por ano, para uma contribuição máxima possível de 24.000 em 2017. Os exercicios de opção ou aquisição restrita de estoque podem permitir que você contribua Mais dinheiro para o seu plano 401 (k). Portanto, a compensação de ações pode dar-lhe mais dinheiro para contribuir com seu plano 401 (k) quando (1) seu valor de contribuição é baseado em uma porcentagem de sua remuneração e (2) sua contribuição anual normalmente está abaixo do máximo anual. Você deve confirmar sua situação individual com seu administrador 401 (k). O valor da renda anual que determina sua elegibilidade para contribuir com Roth IRA é denominado renda bruta ajustada modificada (MAGI). Esta é a sua renda bruta ajustada regular (AGI) com algumas diferenças (por exemplo, qualquer renda da conversão de um Roth IRA não conta no MAGI). Se o seu MAGI exceder os limites de renda da Roth para a sua declaração de imposto, você perderá a capacidade de contribuir para um Roth IRA. No entanto, você ainda pode converter um IRA tradicional em um Roth IRA, usando os ganhos de sua compensação de estoque para pagar os impostos (veja um artigo sobre conversões Roth em outros lugares neste site). Para o ano fiscal de 2017. Os limites de contribuição para um Roth IRA são 5.500 para uma pessoa com menos de 50 anos, e 6.500 para uma pessoa com mais de 50 anos antes do final do ano. Para ser elegível para contribuições máximas em 2017, os arquivadores casados ​​devem ter MAGI de 184,000 ou menos, e os arquivadores individuais devem ter MAGI de 117,000 ou menos. A faixa de eliminação para contribuições parciais se estende desde lá até um limite de renda de 194.000 para arquivadores casados ​​(até 132.000 para arquivadores únicos), além do qual contribuições não são permitidas. Alerta: até o prazo de apresentação da sua declaração de imposto de 2017 em abril de 2017, você pode fazer contribuições que ainda contam para o ano fiscal de 2017. (A publicação 590-A do IRS tem mais informações.) Para o ano fiscal de 2017. Os limites de contribuição para um Roth IRA são 5.500 para uma pessoa com menos de 50 anos, e 6.500 para uma pessoa com mais de 50 anos antes do final do ano. Para ser elegível para contribuições máximas em 2017, os arquivadores casados ​​devem ter MAGI de 186.000 ou menos, e os únicos depositantes devem ter MAGI de 118.000 ou menos. A faixa de eliminação parcial para contribuições parciais se estende desde lá até um limite de renda de 196.000 para arquivadores casados ​​(até 133.000 para arquivadores únicos), além do qual as contribuições não são permitidas. Alerta: Até o prazo de apresentação da sua declaração de imposto de 2017 em abril de 2018, você pode fazer contribuições que ainda contam para o ano fiscal de 2017. (A publicação do IRS 590-A tem mais informações.) O efeito das bolsas de ações depende do tipo de concessão. Os exercícios ISO não geram receita incluída na renda bruta ajustada (AGI). Portanto, se você exerceu e possuía ISOs, o imposto mínimo alternativo resultante (AMT) não é considerado. Mas se o ISO é desqualificado (por exemplo, no mesmo dia de venda ou venda no mesmo ano de exercício) e se torna um NQSO, o rendimento é classificado como receita ordinária e entra na AGI. Os NQSO e os direitos de valorização de ações sempre geram renda ordinária no exercício, e as reservas de estoque restritas sempre o fazem ao adquirir, a menos que, por algum motivo, o IRS classifique o lucro como remuneração diferida. Quanto aos IRAs tradicionais, quando nenhum dos cônjuges é coberto por um plano de aposentadoria no trabalho, não há limites AGI para fazer uma contribuição IRA deduzida de impostos. No entanto, quando apenas um dos cônjuges é coberto por um plano no trabalho, as regras tornam-se mais complicadas e você deve consultar a publicação 590 do IRS. Ganhos de ganhos de ações em compensação diferida As opções de ações são projetadas para compensar os funcionários pelo desempenho do trabalho, em vez de fornecer benefícios de aposentadoria. Portanto, a maioria das opções de ações de funcionários expirará muito antes de se aposentar. No entanto, você pode não precisar do dinheiro agora ou pode não ter pressa de pagar os impostos sobre os ganhos da opção no exercício. Sob certas circunstâncias muito especiais, você poderá converter seus ganhos de opção, assumindo que a Seção 409A do Código da Receita Federal não penaliza. (Para obter detalhes, veja meu artigo Conversando sua opção de compra de ações em compensações diferidas não qualificadas em outros lugares neste site.) Com RSUs que se entregam durante seu emprego, você pode ter a capacidade de diferir a tributação até a aposentadoria, conforme explicado em outra FAQ. A Parte 2 desta série gira para as considerações para o seu planejamento no ano em que se aposentar do trabalho. Carol Cantrell é uma CPA, advogada e planejadora financeira com o escritório de advocacia Cantrell Cowan em Houston, Texas. Ela se concentra no planejamento financeiro para executivos, famílias e aposentados, com especialidade em opções de ações, fideicomisso, parcerias e impostos sobre imóveis. Ela é a autora do livro Guia de Estate, Tax e Financial Planning with Stock Options, publicado pela CCH, uma empresa WoltersKluwer. As partes deste artigo são baseadas nesse livro. Este artigo foi publicado unicamente por seu conteúdo e qualidade. Nem o autor nem a sua empresa nos compensaram em troca da sua publicação. Compartilhe este artigo: RPT-ANALYSIS-Trump rally torna as opções de ações excelentes novamente para alguns CEOs Wed, 11 Jan 17 7:00 AM ET Reuters (Repete sem alterações no texto) BOSTON, 11 de janeiro (Reuters) - Donald Trump descreveu Jamie Jamie Dimon é o pior banqueiro dos Estados Unidos, mas o presidente eleito ajudou a tornar o chefe do JPMorgan Chase amp Co 50 milhões mais rico. Dimon é o principal beneficiário entre os 30 executivos-chefe que dirigem empresas no índice Dow Jones Industrial Average de uma série de ações inspirada nas eleições de Trumps, de acordo com uma análise da Reuters sobre as concessões de opções. Trumps propôs políticas para impostos mais baixos, menos regulamentação de Wall Street e mais gastos com infra-estrutura energizaram o mercado de ações dos EUA desde a vitória dos magnatas imobiliários em 8 de novembro. A manifestação pós-eleição, até mesmo ressuscitou o valor de um prêmio de opção de que o CEO da Goldman Sachs Group Inc, Lloyd Blankfein, não valeu na véspera da eleição. Trump criticou Dimon em 2017 por alcançar um acordo de 13 bilhões com o governo dos EUA sobre a venda de hipotecas tóxicas em vez de lutar contra o caso. No entanto, ele nomeou Dimon para o Fórum Estratégico e Político dos Presidentes, um grupo de líderes comerciais de alto nível que ele criou no mês passado para aconselhá-lo sobre crescimento econômico e criação de emprego. Dimon se recusou a comentar sobre a crítica de Trumps ou o aumento do valor de suas participações. As opções de compra de ações realizadas pelos CEOs da Dow 30 aumentaram em 23 por cento para cerca de 1 bilhão em 2017, com a maior parte do ganho após a vitória de Trumps. Os valores refletem opções de ações em circulação que poderiam ser exercidas no final de 2017. As opções que expiraram ou foram adquiridas em 2017 foram excluídas da análise. Em alguns casos, os CEOs exerceram algumas dessas opções durante o ano de 2017, mostram demonstrações regulamentares dos EUA. O CEO da Visa Inc, Charles Scharf, não precisou de uma série de ações da Trump para atingir o jackpot. Cerca de duas semanas antes da eleição, ele exerceu cerca de 800 mil opções de receita bruta de quase 33 milhões, demonstração de documentos regulamentares dos EUA. Ele renunciou a Visa no dia 1 de dezembro. Para ver como a reunião pós-eleitoral afetou Dow 30 opções de ações, clique aqui (tmsnrt. rs2iCbvvT) Trump fez campanha no slogan Make America Great Again, prometendo reforçar as perspectivas de Classe trabalhadora americana, impedindo que os empregos se mudem para o exterior, restringindo a imigração e renegociando os pactos comerciais. Em 2017, Trump chamou os altos salários pagos aos CEOs por uma piada e uma desgraça e disse que estes foram muitas vezes aprovados por placas da empresa empilhadas com amigos dos CEOs. Certamente, as eleições de Trumps ajudaram os investidores grandes e pequenos. As esperanças de uma agenda pró-business levaram o Dow 30 perto de 20.000 - um nível que nunca violou - em uma benção para os planos de aposentadoria dos trabalhadores. Com a recente vitória do TrumpRepublican, parece que os investidores ficam mais entusiasmados com o crescimento potencial e os espíritos dos animais estão em alta, os principais estrategistas de investimentos do Morgan Stanley disseram este mês em um relatório de gerenciamento de riqueza. Isso provavelmente levará ao estágio uufórico final desse mercado cíclico de touro que poderia ser bastante poderoso no primeiro semestre de 2017. Grandes ganhos de opções de ações para o chefe da Goldman Sachs Blankfein, o CEO da American Express Co Kenneth Chenault e JP Morgans Dimon podem ser uma surpresa, uma vez que suas empresas reduziram ou mesmo eliminaram as concessões de opções nos últimos anos em favor de ações premiadas vinculadas a metas financeiras. Blankfeins 322,104 opções pendentes, concedidas em 2007 com um preço de exercício de 204,16, ficaram sob a água em 7,3 milhões na véspera das eleições presidenciais. Mas até o final de 2017, seu valor subiu para 11,4 milhões. Esse foi um balanço de 18,7 milhões, graças ao rali do mercado de ações inspirado em Trump e à decisão das reservas federais dos EUA de aumentar as taxas de juros, um impulso para os bancos e as empresas de cartões de crédito. Blankfein se recusou a comentar. Alan Johnson, diretor-gerente da empresa de consultoria de pagamento Johnson Associates, em Nova York, disse que os grandes ganhos para os líderes da American Express, Goldman Sachs e JPMorgan refletem a forma como a compensação das opções de ações pode aumentar os ganhos no preço de uma empresa. Quando o estoque sobe, com opções, você obtém mais alavancagem, disse ele. Os críticos das opções de ações dizem que as bolsas podem produzir grandes quantidades de riqueza para os CEOs, mesmo com desempenho medíocre. Uma das razões é que os subsídios geralmente não estão vinculados a qualquer métrica de desempenho financeiro, como o retorno sobre o patrimônio líquido. E, assim como os Estados Unidos se aproximam do oitavo ano de um mercado de touro, as opções podem aumentar de valor, mesmo que os CEOs estejam gerindo empresas cujo preço da ação tenha ficado em atraso nos padrões de referência durante seu mandato. Por exemplo, as ações da Caterpillar Inc aumentaram 54 por cento durante a posse de Douglas Oberhelmans como CEO da grande fabricante de equipamentos desde meados de 2018 até o final de 2017, enquanto o Dow 30 mais do que duplicou durante esse período. Mas o valor das opções de Oberhelmans se recuperou durante seu último ano como CEO, subindo para 20,3 milhões depois de estar sob a água em quase 9 milhões no início de 2017. O valor das opções obteve um golpe de reforço de 10,6 milhões após a vitória de Trumps. As ações da Caterpillar aumentaram 36% em 2017, tornando-se uma das ações com melhor desempenho no Dow. Trump disse que usaria tratores Caterpillar para construir uma parede entre os Estados Unidos e o México. Caterpillar e Oberhelman se recusaram a comentar. No entanto, nem todos os CEOs foram vencedores. O CEO da Coca-Cola Co, Muhtar Kent, que contribuiu com 2.700 para Hillary Clinton, rival democrata dos golpes para presidente, viu o valor de suas opções diminuir em 11,3 milhões para 143 milhões. As ações da Coca-Cola estão fora de 3 por cento desde que Trump foi eleito em meio a preocupações persistentes sobre os consumidores cortando seu consumo de bebidas açucaradas. Um porta-voz da Coca-Cola se recusou a comentar. (Relatórios de Tim McLaughlin e Ross Kerber em Boston Editando por Carmel Crimmins e Bill Rigby) Informações legais importantes sobre o e-mail que você enviará. Ao usar este serviço, você concorda em inserir seu endereço de e-mail real e apenas enviá-lo para pessoas que você conhece. É uma violação da lei em algumas jurisdições se identificar falsamente em um e-mail. Todas as informações fornecidas serão utilizadas pela Fidelity exclusivamente para enviar o e-mail em seu nome. A linha de assunto do e-mail que você enviará será Fidelity: seu e-mail foi enviado. Fundos mútuos e investimentos em fundos mútuos - Fidelity Investments Ao clicar em um link, será aberta uma nova janela. O básico Iniciando o seu IRA se retirando do seu IRA Saiba mais Compare quatro opções para o seu antigo 401 (k) Obteve um antigo 401 (k) de um antigo empregador Podemos ajudá-lo a tomar a decisão certa para suas necessidades específicas. Três maneiras de ajudar a maximizar suas economias Quando você se aposenta ou muda empregos, você tem três opções para o seu antigo 401 (k), que pode oferecer oportunidades potenciais de crescimento de impostos diferidos. 1 Ou, você pode retirar o dinheiro, mas tenha em mente que os impostos serão aplicados, além de possíveis penalidades de retirada. Passar para um Fidelity IRA Permite consolidar suas contas de aposentadoria em um só lugar, enquanto continua com o potencial de crescimento diferido. Com um Fidelity IRA, você tem acesso a uma ampla gama de opções de investimento. Transfira para um novo plano de trabalho (se permitido) Permite consolidar seus 401 (k) s em uma conta, enquanto continua com o potencial de crescimento diferido. As opções de investimento variam de acordo com o plano. Fique no antigo plano de trabalho (se permitido) Permite-lhe continuar com o potencial de crescimento diferido, mas você não pode mais contribuir com o plano antigo. As opções de investimento variam de acordo com o plano. Compare suas opções Obtenha uma comparação lado a lado com mais detalhes destacando os prós e contras de cada potencial opção de crescimento com benefícios fiscais para ajudá-lo a decidir qual é o melhor para você. Recuperação de um 401 (k) Dependendo do seu plano e da sua situação, você pode optar por tirar o dinheiro do seu plano 401 (k). Se você retirar dinheiro, você terá acesso imediato ao seu dinheiro, o que pode atender às suas necessidades se você enfrentar uma dificuldade inesperada. No entanto, sua distribuição em dinheiro estará sujeita a impostos estaduais e federais e, antes dos 59 anos, uma pena de retirada de 10 pode ser aplicada. 5 Ao rodar o seu antigo 401 (k) para um IRA, a penalidade de retirada antecipada não será aplicada. Além disso, se você retirar o seu 401 (k), seu dinheiro não terá mais o potencial de continuar a aumentar o imposto diferido. Em outras palavras, você não teria quase nenhuma das vantagens das outras três opções destacadas aqui. Precisa de ajuda para entender suas opções A Fidelity possui especialistas dedicados para rollover disponíveis para ajudar com qualquer coisa, desde uma pergunta rápida sobre suas opções para guiá-lo através de cada etapa do processo de rolagem. Ligue para 800-343-3548 para falar com um especialista em rolagem da Fidelity agora. Tenha em mente que o investimento envolve risco. O valor de seu investimento flutuará ao longo do tempo e você poderá ganhar ou perder dinheiro. As orientações fornecidas são educacionais. As visualizações expressas são a partir da data indicada e podem mudar com base no mercado e outras condições. Salvo indicação em contrário, as opiniões fornecidas são as do orador e não necessariamente as de Fidelity Investments. Certifique-se de considerar todas as suas opções disponíveis e as taxas e características aplicáveis ​​de cada um antes de mover seus ativos de aposentadoria. 1. Tradicional ou Rollover IRA 2. O novo empregador pode impor um período de espera. 3. Você pode tomar distribuições livres de penalidade de um plano de empregador qualificado se você terminar o emprego com o empregador patrocinando o plano durante ou após o ano em que atinge a idade de 55 anos. 4. Os IRAs são protegidos de acordo com a lei federal de falências. Consulte o seu consultor jurídico para obter informações mais detalhadas. 5. A parcela tributável de sua retirada que é elegível para rollover em uma conta de aposentadoria individual (IRA) ou outro plano de aposentadoria de empregadores está sujeita a 20 retenções obrigatórias de imposto de renda federal obrigatória, a menos que seja direto para um IRA ou outro plano de empregador. (Você deve mais ou menos quando você arquiva seus impostos de renda.) Se você é menor de 59 anos, a parcela tributável de sua retirada também pode ser sujeita a uma pena de retirada antecipada de 10, a menos que você se qualifique para uma exceção a esta regra. Certifique-se de entender as conseqüências fiscais e as regras dos seus planos para as distribuições antes de iniciar uma distribuição. Você pode querer consultar o seu consultor fiscal sobre sua situação.